АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬСТВА ЖИЛЬЯ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА "РОСБАНК"

СодержаниеВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….…..3
ГЛАВА 1.ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПРИНЦИПЫ ЕГО ОРГАНИЗАЦИИ, ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ, ВИДЫ И ОСОБЕННОСТИ…………………………………………………….…6
1.1. Законодательное регулирование ипотечного кредитования в РФ ...……..6
1.2. Классические модели ипотечного кредитования…………………………10
1.3. Особенности рынка ипотечного кредитования в РФ………………...…...12
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬСТВА ЖИЛЬЯ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА "РОСБАНК"………………………………………………………………...……15
2.1. Ресурсы для ипотечного кредитования……………………………………15
2.2. Порядок выдачи, и заключения договора по ипотечным кредитам, определение размеров ссуды……………………………………………………18
2.3. Обеспечение, погашение ссуды и процентная политика банка………...31
2.4. Риски ипотечного кредитования и их страхование, просроченная задолженность по ссудам. ………………………………………………………44
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ В РОССИИ…………………………………………...…...52
3.1. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования…….……52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………….…....68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………......74
ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ И НОРМАТИВНЫЕ АКТЫ……………………….…74
ПРИЛОЖЕНИЕ……………………………………………………………….….76
ВведениеОдним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса в последние годы является ипотечное кредитование. Развитие рынка привело к появлению большого количества ипотечных программ. На современном этапе развития экономики России банковский сектор уже не переживает период бурного роста, как это было полутора годами ранее.
Однако кредитные организации продолжают медленно наращивать объемы ссудных операций, стараясь обеспечить тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг. В основе роста активов российских банков лежит увеличение объема предоставленных кредитов. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Наиболее быстро развивавшимся сегментом рынка кредитных услуг является кредитование населения.
Несмотря на то, что на долю ипотеки приходится менее 3% валового внутреннего продукта, этому сектору экономики придается большое значение. Помимо того, что это один из механизмов решения жилищной проблемы в стране, ипотеке отводится не последняя роль в поддержке строительной отрасли.
Однако одной из основных тенденций, обозначившихся в последнее время, является ужесточение условий ипотечного кредитования. Негативные явления на американском ипотечном рынке отразились на ипотечных программах российских банков. За последние полгода - год требования к заемщикам ужесточились, были повышены процентные ставки по ипотечным кредитам, а ряд банков отказался от данного вида кредитования. Поэтому проведение анализа и выявление проблем и перспектив дальнейшего развития на данном рынке предопределяют актуальность данной работы.
Однако основной упор при написании данной дипломной работы был сделан на периодические издания, в которых вопросы кредитования, и в том числе ипотечного кредитования освещены достаточно подробно, а самое главное, приведены наиболее свежие и актуальные данные, в том числе статистические. В первую очередь к наиболее информативным следует отнести специализированные издания по банковскому кредитованию "Банковское кредитование", "Банковский ритейл", а так же "Банковское обозрение".
Целью данной дипломной работы является - ипотечное кредитование объектов недвижимости и практических рекомендаций в вопросах ипотечного кредитования, а так же оценка перспектив развития ипотечного кредитования на сегодняшний день.
В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:
- изучение теоретических аспектов ипотечного кредитования;
- разработка классификации ипотечных кредитов с целью более глубокого понимания составляющих его элементов;
- анализ законодательных норм и положений, регулирующих сферу ипотечного кредитования, а так же выявление возможных законодательных проблем в данной сфере кредитования;
- анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования в России;
- анализ практики ипотечного кредитования строительства жилья для населения коммерческого банка "РОСБАНК".
Предметом исследования является - ипотечное кредитование объектов недвижимости.
Объектом предприятия - коммерческий банк "РОСБАНК".
Во введении обоснована актуальность исследования, формулируются цели и ключевые задачи исследования, определяются предмет, объект работы.
В первой главе рассматриваются основное содержание, принципы, цели и задачи ипотечного кредитования, дается классификация кредитов и анализируется законодательная база по данному вопросу. В первой главе анализируется современное состояние ипотечного рынка России.

Во второй главе анализируется ситуация с выдачей ипотечных кредитов в банке "РОСБАНК", приводится характеристика кредитного портфеля, а также именно ипотечного кредитного портфеля банка, анализируется система выдачи ипотечных кредитов в банке.
В третьей главе описываются существующие проблемы ипотечного кредитования и пути их решения по ипотечному жилищному кредитованию.
В заключении дано обобщение результатов исследования.
При написании дипломной работы использовалась различная литература в форме периодических изданий, учебной литературы, трудов различных авторов в банковской области, нормативных актов - как общего характера, так и регулирующие банковскую деятельность, а также ресурсов сети Интернет.
Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки. Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отношений предприятия, организации, фирмы, население, имеющие в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд.
Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.
Список литературыI. Законодательные и нормативные акты
1. Федеральный закон "Об акционерных обществах" от 26.12.1995 г. № 208-ФЗ (в ред. от 29.04.2008 г. № 58-ФЗ). - Российская газета от 07.05.2008 г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Официальный текст. Части I, II и III. - М.: Экзамен, 2004. - 336 с.
3. Инструкция ЦБ РФ "Об обязательных нормативах банков" от 16.01.04 (ред. от 20.03.06) №110-И.
4. Конституция Российской Федерации. - М.: Юридическая литература, 2008.
5. Налоговый кодекс Российской Федерации. Части I и II. - М.: ИНФА-М, 2007. - 704 с.
6. Постановление Правительства РФ от 01.01.2002 г. № 1 "О классификации основных средств, включаемых в амортизационные группы" (с изм. от 09.07.2003 г.). - Электронное издание газеты "Экономика и жизнь". - www.akdi.ru
7. Положение ЦБ РФ "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" от 26.03.04 (ред. от 12.12.06) №251-П.
8. Письмо Министерства финансов Российской Федерации № 03-04-07-01/21 от 04.02.08.
9. Российская Федерация. Законы. Конституция Российской Федерации от 12.12.2003 // Российская газета. 25.12.2003
10. Российская Федерация. Законы. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 22.12.2005 в ред. от ч.2
11. Российская Федерация. Законы. Жилищный кодекс Российской Федерации от 22.12.04 в ред.
12. Российская Федерация. Законы. Налоговый кодекс Российской Федерации от ч. 2 ст. 212, ст. 220
13. Российская Федерация. Законы. "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним". Федеральный закон от 24.07.97. (в ред. от 18.12.06) №122.
14. Российская Федерация. Законы. "О залоге". Федеральный закон от 29.05.92 (в ред. от 26.06.07)
15. Российская Федерация. Законы. "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Федеральный закон от 16.07.1998 г. (ред. от 13.05.2008г.) №102.
16. Российская Федерация. Законы. "Об ипотечных ценных бумагах" Федеральный закон от 14.11.03 (ред. от 27.07.06) № 152 .

Литература
17. Антонец О. Выбор дивидендной политики. //Инфо, 2007. - № 33 - С. 34.
18. Железнов И.В. Современные аспекты развития рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации / И.В. Железнов // Имущественные отношения в РФ-2008-№3.-С.9-15.
19. Иванкина Е. Проблемы ипотеки в России / Е. Иванкина // Общество и экономика.-2008.-№1.-С.90-91.
20. Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования / Н. Б. Косарева.-М.:Инфра-М,2007.-17-18с.,192-200с.
21. Кравец Н.В. Перспективы развития нормативно-правовой базы "ипотеки" в РФ / Н.В. Кравец // Политика и общество-2007.-№10.-С.-62.
22. Порфирьев А. Аналитика ипотечного портфеля и управление рисками / А. Порфирьев // Банковское дело.-2007.-№9.-С.44-45.
23. "Росбанк" 2008, www.rosbank.ru
24. "Росбанк" 2009, www.rosbank.ru
25. Тартышный С.А. Зарубежный опыт организации маркетинга коммерческих банков. Финансы. - М.: 2003, № 7. -с.12.
26. Триф А.А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. - М.: Экономика, 2008. - 222с.
27. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Все для Вас, 2009. - 320с.
28. Филина Ф.Н. Как снизить налоговые риски. //Российский бухгалтер. - 2007. - №11. - С. 22 - 25.
29. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов. / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Юнити, 2010. 479 с.
30. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Инфра-М., 2005. - 272 с.
31. Човушан Э.О., Сидоров М.А. Управление риском и устойчивое развитие. Учеб. пос. - М.: РЭА, 2009. - 526 с.
32. Ясинския Ю.М. Денежно-кредитная система и банковский контролинг. - Мн.: БГУ, 2009 - 146 с.